被花呗害惨的中国年轻人

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　　你好，我是杏叔

　　每天夜晚，杏叔和你说最晚的晚安

　　作者 | 杏叔

　　陈小贝强烈要求我写一篇文章，解答一下“为什么现在的年轻人都那么穷”。

　　她前两天在大学室友群里聊天，一通聊下来发现毕业几年四个人都没存下钱，还欠了一大笔债。

　　陈小贝自己每个月要还各种花呗信用卡将近六千，而她的室友也是每个月要还两千到四千不等。

　　每个月工资很大一部分用在了还款之上，再除去吃饭和房租，手上基本剩不下什么钱。

　　遇到了喜欢的东西，还要再次透支，然后下个月拿到工资继续还。

　　如此循环往复，不仅存不下钱，欠款还越来越多。

　　我问陈小贝到底买了些什么，她支支吾吾一时也说不上。

　　“好像也没干什么，买买买就没了，大头就是最近买了电脑、手机、相机和机票吧，这些加起来就有两万多了。”

　　我：？？？？？

　　看着陈小贝这样岁月静好的样子，背地里居然连多余的钱都没有，甚至还欠着蚂蚁花呗，心里难免觉得恨铁不成钢。

　　陈小贝说：“主要是用花呗什么的买东西也太方便了啊，还款周期长，又是自动扣款，还可以抽红包什么的。”

　　长达几十天的还款周期，担负得起的利息，不会减少的银行存款，都让人脑子一热，就开启了透支付款的模式。

　　在蚂蚁花呗官方发布的《2017年中国年轻人消费生活报告》中显示：25%的90后拥有花呗，并将花呗作为首选支付方式。

　　而汇丰银行发布的数据显示，90后的负债是月收入的18.5倍，人均负债12.79万元，在所有的消费贷款人群里，90后占比最高。

　　“花呗一时爽，还呗火葬场。”

　　“每个月最害怕十号的到来。”

　　这些都是年轻人的常态——真敢花，不怕穷。

　　而且，不光是年轻人，很多上了年纪的人也开始学习了这种生活模式。

　　过年回家，我就发现我爸妈也开了花呗，平时用他们付款，一个月要还两千多。

　　“信用消费”的风气影响了几代人，大家都觉得提前透支就是提前享受，还能提升信用等级，何乐而不为呢？

　　然而，这些透支消费只对于一部分人有正面的作用，更多的人则是迷失在了消费陷阱里，被自己的贪欲吞噬。

　　除了万恶的高利贷、不正规的小贷平台和前几天3.15晚会曝光的714高炮等非法贷款平台，像是花呗和信用卡这样正规的平台本身是没有问题的。

　　与其说是被“花呗”或者“信用卡”毁掉，倒不如说他们是被自己毁掉的。

　　在电影《一个购物狂的自白》中，女主丽贝卡是一个超级购物狂。

　　作为一个时尚的纽约女孩儿，她买动力力求“对得起自己”，一万二刀的潜水设备、两万六刀的高级内衣、名牌卖场里的各种商品……丽贝卡的生活很快就被各种各样的账单淹没。

　　在好友的建议下，她阴差阳错进入了一家金融杂志，还写出了受欢迎的文章，遇到了完美的男主。

　　为了和男主在一起，丽贝卡努力控制消费欲，还清了卡债，结局皆大欢喜。

　　然而电影只是电影，女主的情况最为理想化——找到了高薪工作、有激励她的爱人和闺蜜、能够控制得住自己的购物欲……

　　而多数人一旦欠下了无力偿还的债务，想要翻盘就要付出巨大的代价了。

　　“一开始只是想买一套六百多的护肤品，就用了花呗，分期半年还起来也很轻松。

　　后来又买了一件大衣，买了潘多拉的手链、买了coach的包包……欠款越攒越多，我开始从其它平台借款还款，最后没办法，我只能去借裸贷、借高利贷。”

　　“借钱的时候，总想着出去打工兼职就还上了，可时间过去了，却发现根本还不起。”

　　之后，面临的就是人尽皆知和暴力催收。

　　2017年4月厦门一名大二女生因卷入“裸条贷”，利滚利欠下57万元巨款，在其母亲收到自己裸照、被疯狂催债后，在泉州一家宾馆选择了烧炭自杀。

　　2018年6月，西安大学生小森服毒自杀。去世后，家人在他手机里发现大量网贷平台的催款电话，疑其自杀与网贷有关。

　　据了解，2017年6月以来，发现违规催收频次1000余万次，施害人79万，受害人92万，已致20余人死亡。截至2017年9月，国内从事催收行业的机构数量高达3500家左右，催收人员的数量将近30万。

　　（数据来自《南方都市报》）

　　虽然不正规贷款机构和暴力催收机构很可怕，可根源就是止不住的消费欲。

　　心理学上有个名词叫做“棘轮效应”，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。

　　尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。

　　“由俭入奢易，由奢入俭难。”

　　这句话就是棘轮效应的最佳写照。

　　透支消费就是如此，给了你高过薪资水平的额度，你消费之后进一步提升你的额度。

　　你的生活水平和消费欲望上去了，薪资却没有上涨。

　　根据经济学家Prelec的观点，人们在进行信用支付时，体会到的「消费快乐」最为强烈，而「还款疼痛感」最为微弱。

　　可是到了还款日，消费时的短暂快乐早已忘却，剩下的只有一腔焦虑。

　　在年轻的时候，追求花团锦簇的生活并不是错，错的是被他们蒙蔽双眼。

　　物质丰富造就的繁华或许快乐，但精神的富饶才是生命的高光。

　　去年，“周润发裸捐56亿”的新闻登榜了各大媒体。

　　不少人可能会觉得，这样大的一笔财富捐出去未免可惜，可是按照周润发自己的话来说，就是钱不是他的，他只是暂时保管。

　　“这个钱你不可能永远拥有，死了之后钱带不走，捐给外界有需要的人，挺好的。”

　　作为一个真正意义上的“有钱人”，《鲁豫有约》中的展示的周润发的日常，过得却是再寻常不过的生活：

　　几十块一件的衣服、十五块一双的人字拖、挤地铁、坐巴士、逛菜市场、自己做饭……

　　叔支持大家的透支超过自己的薪资，但却不支持透支超过自己的能力。

　　合理的透支，并不是大事，能够通过透支度过自己人生艰难的时期，或者完成资本的积累，也没有大问题。

　　有问题的是因为透支和负债，亲手将贪婪、不知节制、没有信用等标签贴在自己身上。

　　别为了区区几千块，或者是一支口红、一双球鞋、一个包包，就将自己的一手好牌打烂。

　　人生最重要的事情，不是过早的消耗于无穷无尽的账单中，而是实现自己的价值。

　　最好的生活态度，应当是像《卧虎藏龙》中李慕白说的那样：

　　“当你紧握双手，里面什么也没有。当你打开双手，世界都在你手中。”

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　　作者：杏叔，一位看过世界的年轻创业者，公司融资上亿。用理性的思维丈量世界，写温暖的文字陪伴每个孤独的灵魂。每天夜晚，杏叔和你说最晚的晚安。公众号：知杏大叔（）